주택연금, 대출과는 어떻게 다를까?

‘내 집 갖기’는 여전히 많은 사람의 인생 목표입니다. 집이 있다는 것만으로도 경제적 안정감을 느낄 수 있고, 노후에는 그 집이 연금으로 변해 생활비가 되기도 합니다. 바로 주택연금입니다. 하지만 주택연금은 단순한 ‘연금’이 아니라 ‘집을 담보로 하는 대출 제도’이기도 하죠. 그렇기에 정확히 알고 가입하는 것이 무엇보다 중요합니다. 주택연금은 한국주택금융공사가 운영하는 제도로, 집을 담보로 매달 연금을 받는 방식입니다. 평생 내 집에 살면서 일정 금액을 연금처럼 받을 수 있죠. 하지만 은행의 주택담보대출과는 세 가지 큰 차이가 있습니다.
첫째, 지급 방식에 유연성이 있습니다.
주요 지급 방식은 매월 일정 금액을 받는 연금 형태지만, 가입자의 필요에 따라 일시금을 인출하는 ‘혼합형’ 등 다양한 방식이 있어 유연하게 노후 자금을 활용할 수 있습니다.
둘째, 만기 제한이 없습니다. 일반 대출은 상환 기간이 정해져 있지만 주택연금은 부부가 모두 사망할 때까지 연금이 계속 지급됩니다(종신 지급).셋째, 집값을 초과하더라도 손해가 없습니다. 집값이 5억 원인데 평생 받은 연금이 6억 원을 넘어도, 초과분은 국가가 부담합니다. 또한 신용등급과 관계없이 일정 조건(만 55세 이상, 주택 가격 12억 원 이하, 실거주 주택 등)을 충족하면 누구나 가입할 수 있습니다.

주택연금, 오해를 풀면 더 명확해져요

많은 분이 ‘집을 담보로 맡기면 소유권이 넘어간다’고 생각하지만 그렇지 않습니다. 주택연금을 받아도 명의는 그대로 본인 소유이며, 사망 후에는 자녀가 상속받을 수도 있습니다. 다만 그 경우 부모님이 받은 연금과 이자를 상환해야 합니다.
반대로 상속을 원치 않으면 국가에 집을 넘기고 채무를 정리할 수도 있습니다. 부모가 받은 연금액이 집값보다 많아 손해가 예상될 때 선택할 수 있는 합리적인 방법입니다. 또 하나의 오해는 ‘대출이 있는 집은 가입할 수 없다’는 생각입니다. 실제로 잔여 대출이 있어도 주택연금 가입은 가능합니다. 다만 주택연금 가입 시 받는 초기 인출 한도(일시금)를 활용하여 기존 대출을 상환하는 것이 필수적입니다. 이 상환액만큼 매달 받을 연금에서 공제됩니다. 결과적으로 연금액이 줄어들기 때문에 대출을 먼저 상환한 뒤 가입하는 편이 유리할 수 있습니다.

주택연금, 똑똑하게 활용하는 노하우

주택연금은 단순히 ‘현금이 필요한 노후 대책’이 아니라, 집을 활용한 재무 설계 수단으로 볼 수 있습니다. 특히 지방이나 외곽 지역처럼 매매가 어려운 주택은 주택연금으로 전환하면 안정적인 생활비로 바꿀 수 있습니다. 자녀에게 상속을 고려하더라도, 현금화한 연금을 유산으로 물려주는 편이 부담이 적을 수 있습니다.
또한 기초연금을 받는 만 65세 이상 어르신이나 시가 4억 원 이하의 주택 거주자는 ‘우대형 주택연금’ 대상이 될 수 있습니다. 이 경우 일반형보다 연금을 최대 21%까지 더 받을 수 있어, 가입 전 반드시 조건을 확인해야 합니다.마지막으로, 주택연금은 ‘집값이 높을 때 가입하면 이득’처럼 보이지만 반드시 그런 것은 아닙니다. 연금액이 많다는 것은 곧 대출액이 많다는 의미이기도 하죠. 오히려 집값이 낮을 때 가입해 향후 시세가 오르면, 상속 시 남는 재산이 더 많아질 수도 있습니다. 집은 단순한 재산이 아니라, 노후의 삶을 지탱해주는 버팀목이 될 수 있습니다. 주택연금은 그 버팀목을 지키면서도 여유를 누릴 수 있는 제도입니다. 다만 ‘내 집으로 받는 연금’인 만큼, 정확히 알고 현명하게 활용하는 것이 가장 중요합니다.